Fondazione Fanfani per la Giurisprudenza

Se hai più di 60 anni e necessiti di un finanziamento da parte della banca, puoi ricorrere al prestito vitalizio ipotecario. Si tratta di un particolare tipo di prestito basato appunto sull’ ipoteca della tua abitazione che può fruttarti ottimi introiti per far fronte a spese improvvise o necessità impreviste. In questo breve articolo ne analizzeremo i requisiti, i vantaggi e gli oneri.

Questa tipologia di prestito, sviluppata su modello americano, è presente in Italia già dal 2005 ma di recente il Notariato ha deciso di creare una guida più specifica, atta ad aiutare chi ne fa richiesta a comprendere adeguatamente i propri obblighi e diritti durante il periodo di ipoteca.

Il requisito minimo per poter ottenere il prestito vitalizio ipotecario è l’aver compiuto i 60 anni di età e ovviamente di disporre di un’ abitazione proprietaria. La somma del prestito varia in base all’età del proprietario e ovviamente al valore dell’ immobile stesso: chi ha 60-70 anni potrà ottenere una cifra che varia dal 10 a 15% del valore dell’immobile, chi ne ha dai 70 agli 80 potrà ottenere il 20% e chi invece ha tra gli 80 e i 90 anni può arrivare al 40% e oltre, a discrezione della banca.

Il massimo erogabile dall’ istituto di credito è di 350.000 euro, cifra nettamente inferiore rispetto ad un eventuale mutuo, dettata dalla durata indefinita dell’ ipoteca.

Fra i contro di questa tipologia di prestito è fondamentale ricordare il tasso d’ interesse. Il prestito vitalizio ipotecario infatti presenta il tasso d’ interesse più elevato fra i tipi di finanziamento disponibili attualmente, sempre a causa della durata imprecisa del contratto. Tendenzialmente si parla di cifre al di sopra del 4%.

Altra caratteristica degna di nota è l’obbligo di intestare l’ipoteca non solo al richiedente ma anche al proprio coniuge (siano essi sposati o coppie di fatto), se convivono nella medesima casa messa sotto ipoteca, assumendo che anche quest’ ultimo abbia compiuto i 60 anni di età.

Molti di voi sapranno che l’Inpdap non esiste più dopo il decreto Salva Italia di recente emanazione, ma le sue funzioni esistono tutt’ora e sono state trasferite sotto il controllo dell’INPS, fra esse vi è anche il prestito Inpdap. Vediamo nel dettaglio a chi si rivolge e in cosa consistono le varie soluzione offerte.

I prestiti Inpdap si rivolgono soltanto ai dipendenti pubblici che per averne diritto devono quindi essere iscritti alla Gestione Dipendenti Pubblici. Esistono 3 tipologie di soluzioni finanziarie offerte a seconda delle necessità del richiedente: Piccoli Prestiti, Prestiti Pluriennali Diretti e Prestiti Pluriennali Garantiti.

I Piccoli Prestiti si rivolgono sopratutto a coloro che hanno necessità di sopperire alle quotidiane spese di natura domestica come la spesa, le bollette, un problema medico non previsto e via discorrendo. Essi hanno una durata che va dai 2 ai 4 anni e non è richiesta alcuna documentazione di spesa. Le somme accordate invece sono variabili a seconda del profilo creditizio del richiedente e alla durata del finanziamento.

Quando si presenta una necessità personale o familiare più grave, che richiede quindi una spesa maggiore, è possibile richiedere i Prestiti Pluriennali Diretti che hanno una durata superiore (da 6 a 10 anni) e possono essere molto più consistenti rispetto ai piccoli prestiti. Essi però hanno anche requisiti più rigidi per essere concessi, ad esempio il richiedente deve avere un contratto a tempo indeterminato oppure, se è a tempo determinato, deve avere una durata di almeno 3 anni e le rate devono essere rimborsate entro il termine del contratto, usando come garanzia anche il tfr.In più è necessario fornire una documentazione concreta sulla causa della necessità.

I Prestiti Pluriennali Garantiti invece si erogano a fronte dei rischi di: decesso dell’iscritto prima che sia estinta la cessione; cessazione dal servizio senza diritto a pensione; riduzione dello stipendio del cedente. Essi hanno durata da 5 a 10 anni e non richiedono alcuna documentazione scritta se non un certificato medico di buona salute del richiedente.

Il 2019 è quasi al suo termine e in questi giorni sono state rese pubbliche le stime ed i numeri relativi ai prestiti che le famiglie italiane e le imprese hanno stipulato durante il corso dell’anno. I risultati confermano una crescita non poco rilevante dei prestiti erogati a privati ma denota anche un’ abbassamento dei prestiti personali rispetto allo stesso periodo dell’anno precedente, cosa significa ciò?

Il dato più importante che emerge dalla ricerca condotta da Eurisc è che le famiglie italiane stanno riguadagnando fiducia dopo i passati anni di crisi, estremamente negativi, cercando di investire in progetti rivolti al benessere familiare o all’acquisto di beni. I dati dimostrano che a sostenere l’andamento positivo dei prestiti finalizzati sono in primis i settori di auto e moto (con il 2,7% in più), beni ormai divenuti di primaria necessità per sopperire agli spostamenti quotidiani.

Oltre al settore dei trasporti personali però si può notare come gli italiani abbiano ricominciato ad investire anche negli elettrodomestici, nell’elettronica di consumo e nell’arredamento. Siamo davvero di fronte ad una flebile ripresa? Sicuramente va detto che il 2019 è stato un anno in cui il mercato dei prestiti ha chiuso sempre in maniera positiva ed in crescita ad ogni rilevazione, eccezion fatta per il mese di dicembre in cui vi è stato un piccolo calo.

Quello che possiamo augurarci è che la ripresa continui incessante anche per il 2020 così da poter finalmente tornare alla normalità ed asserire prima o poi che la crisi è stata finalmente debellata.